銀行などの金融機関の住宅ローンの主な審査基準としては、申し込み時に年齢が20歳上であるということや、住宅ローンを利用する場合、定期的な収入がある人である、ということがあります。
そして住宅ローンの支払い時期、完済時年齢は融機関により異なるのですが、80歳までとしているのが平均的なようです。
また、住宅ローンを利用しようとする人の仕事の場所・勤務先会社の規模等や業種なども、それが安定職種であるのか、不安定職種なのか、危険職種なのかといったことなどを審査します。
また雇用形態としては、給与のみの収入であるのか、歩合給制なのかを審査しますし、会社に勤めていても、源泉徴収票が出ないというような場合には、自営業者として審査されるようです。
会社への勤続年数は、原則として３年以上となっているようですが、同業種での転職では多少ゆるく見られる事もあるようです。
これとは反対に、自己都合退社の場合は厳しくなることもあるといいます。
年収も返済能力が、住宅ローン利用者にどの程度あるのかを審査します。これは原則としては200万円以上となっているようではありますが、年収によって返済可能負担率が異なります。
また、資産状況は頭金や諸費用に充てるための自己資金などがどの程度あるのかということも審査します。
そして他の借入状況といったことについては、クレジットや消費者金融でのキャッシングや、自動車ローンなどを、個人信用調査機関を通して審査されます。
保険ですが、社会保険の加入状況は、退職後の返済能力を審査します。これは原則として社会保険・国民年金へ加入しているという事です。
これはなぜかといいますと、退職後も住宅ローンの返済が続く事を前提に融資の審査をするためなのですね。
そして健康状態も、団体信用生命保険への加入ができる事が貸し出し要件になります。
でするので、告知扱いの生命保険加入審査があるということを覚えておかえると良いでしょう。
また、その前に気になるかたも多いと思いますので、ここで住宅ローンの事前審査とは何かと言うことをお話しておきたいと思います。
殆どの銀行などの金融機関で導入している、受託ローンの事前審査ですが、住宅ローンの審査が通るどうか不安な方のため、申し込み前に無料で行われる形式的な仮審査の事です。
これは審査結果をすぐに住宅ローンを利用したいと考えているかたに返すことを目的としています。
住宅ローン事前審査では、仕事の収入や所得証明などは必要がないです。
住宅ローンの本申込みの場合には、収入についての収入証明書を提出して年収を証明する必要があります。
ですがこのときの住宅ローン事前審査でしたら、収入証明の提出の必要はないのです。
事前審査が通った場合に、本申込みの時、事前審査と同様の内容で申込みをして、証明書類をすべて提出し、それに間違いがなければ住宅ローンの本申込みでも融資可能になります。
事前審査には手数料も不要なんですね。
事前審査ですから、仮審査ですが、これは銀行などの金融機関側で行います。
本審査は保証会社が行います。
ですので、事前審査を通っても住宅ローンの本審査で通らないというケースもあるのです。
そのために銀行などの金融機関の事前審査で、おそらく大丈夫と言うレベルの住宅ローンを利用したいと考える人だけ事前審査で見て、その後本審査へと流すようにしているのですね。
銀行などの金融機関は、保証会社の保証がないと住宅ローンの融資が不可能ですので、保証会社の審査はスムースに通過させたいというのは考えていると当然ともいえますね。
そのためにいきなり本審査は行わずに、自社の審査基準と照らし合わせた上で住宅ローン事前審査といわれる仮審査を行っているのです。
最初にお話した、住宅ローンの控除のシミュレーションではなく、住宅取得を考えているかたの場合の住宅ローンのシミュレーションのことについてですが、ローン見積もりや資金計画表などというように呼び名がありますね。
この場合、一般的に言う住宅ローンシミュレーションは、たいていがいくら借りたら、毎月の返済額はいくらになるという、支払いレベルのものですね。
ですので、借り手の要望によって見積方法は大きく２つに分かれます。
一つ目の簡易見積りは、いくらの返済額になるのかを簡単に調べたい場合の見積もりですが、さまざまな金融機関のホームページでいくつかの項目を入力すると簡単に住宅ローンのシミュレーションができるといったサービスが提供されていますから、目当ての金融機関のホームページでシミュレーションをして、お得な住宅ローンを組むための参考にされると良いでしょう。
ですが、たくさんのサイトの中から、自分の条件に合う住宅ローンのシミュレーションを選ぶのは大変かと思います。
シミュレーションはあくまでも目安ですので、実際の借入可能額を保証するものではありませんから、そのあたりはご留意されると良いでしょう。
インターネット上での住宅ローンシミュレーションを利用してみるのも良いと思います。
そして正式な見積りについてですが、諸費用概算、審査が通るかどうかを確認したい場合の本格的な見積もりです。
住宅ローンを借り入れしたいと予定している銀行などの金融機関に直接問い合わせたり、不動産会社の営業マンに相談してみると良いと思いますが、注意する事として、インターネットであっても、銀行へ問い合わせをすれば、住宅取得のために利用できる住宅ローンの見積もりを真剣にしてくれるのではないかと思いますので、住宅ローンの本格的な見積もりの問い合わせ先は、きちんと選ぶ事も必要ですね。